今天介绍一款有点意思的冷门产品——中信保诚定期寿险《祯爱2019》。

它其实是2017年发布的《荣耀祯爱》定期寿险的升级版，这款定寿借鉴了香港保险市场的先进理念和优良特性，而且价格很有竞争力。

今天，我们就来深度测评一下这款《祯爱2019》定期寿险，过程大体分为5个方面：

• 一、产品形态
• 二、费率方面的变化
• 三、产品亮点
• 四、竞品对比
• 五、熊猫君有话说

一、产品形态

先来说一下这款产品有意思的地方——这是一款“歧视”吸烟人群的产品。

首先，祯爱2019版分为4种形态，分别是：

• 传统定期寿险形态
• 满期可以返还所有已缴保费的“两全保险”
• 保额逐年线性递减的“减额定寿”
• 保额每年递增3%的“增额定寿”

其中，新版祯爱减额定寿和增额定寿，不区分健康等级：仅含有标准体费率(即非体检版)；

而优选定寿2019和两全保险，分了4个费率等级：非吸烟体优选体、非吸烟超优体、标准体、吸烟体。

看吧，这就是为啥熊猫君说这是一款“歧视”吸烟人群的产品

再来说说新旧版的免体检版保额和最高保额方面的区别。

1、免体检保额

定寿2019和两全险：北上广深、青岛、其他省会城市及直辖市最高200万，其他地区最高100万；

增额定寿：最高200万；

减额定寿：最高250万。

2、最高保额

定寿2019和两全险：北上广深、南京、武汉、成都、郑州、天津、青岛、杭州和苏州12个城市地区最高保额无上限，其他地区不超过免体检保额；

增额定寿：最高200万；

减额定寿：最高250万。

二、费率方面的变化

费率优化算得上是此次祯爱2019系列升级的一大亮点。

（注：减额定寿由于缴费年限和保障年限没有完全与其他三款产品重合的，只能取相近的对比。）

从上图中可以看出，在费率方面，祯爱优选定寿2019 的价格平均比祯爱2017要便宜22%左右；200万以上，体检后，优选体比标准体便宜约11%，超优体比标准体便宜约22%。

而两全保险到期还可以返还保费，它的费率也不过比祯爱2017稍微贵了一丢丢，费率和性价比远高于同类型的返还型保险。

另外，祯爱2019几个产品形态的费率有所区别：

增额型比优选型贵30%左右，但是返还保费的两全型比纯消费的优选型要贵3倍多。所以大家还是需要根据自己的经济情况和实际需求来进行选择。

增额型：适合前期因预算不足无法买高保额，但是又担心通胀的人群，增额型可以增加保额。

减额型：适合前期压力大的人群，比如刚开始还房贷。

两全型：不接受消费型保险或到60岁时想有一笔钱用来交终身寿的前期保费。

另外，关于最高保额需要注意：只有以下几个城市可以购买最高2500万的保额。

三、产品亮点

熊猫君梳理后发现，此次祯爱2019升级后有许多个小亮点

1、转换权

转换权：可以免核保转换为年金险或终身险，该权益的内容大致是：

• 保单满5年后，60岁前都可申请
• 现金价值可抵保险费
• 转换后本主险合同解除
• 费率由转换时所选的保险产品及申请的实际年龄来决定

熊猫君觉得这点能加进来可以算作是一大进步，相信徘徊于定期寿险和终身寿险的朋友最担忧的问题就是：

“手头预算只够买定期寿险，但是手头宽松足够买终身寿的时候，身体条件又不允许购买了，不知如何是好。”

“可转换权益”完美地解决了这一顾虑，你可以先买这款定期寿险，等到期后可购买该公司的终身寿险而无需再一次提交健康报告。

2、保证增额权

保证增额权：遇人生重大事件，保证免核保增加保额，可以概括为：

• 重大事件包括：高校毕业、结婚、成为父母、买房
• 剩余缴费期1年以上，保障期间剩余5年以上且被保险人55岁前，人生重大事件的6个月内可提出免核保增加保额申请
• 每次增额不低于10万元，累积增额不超过本主险合同生效时基本保险金额的50%与100万元之较小者
• 增额部分生效后，没有等待期

“保证增额权益”可以保证——被保险人在人生中几个“重要时刻”所产生的身价与家庭责任提升，从而对定期寿险产生更高保额需求的问题，是一项非常人性化的产品特点设计，关键是免核保加保，也适合目前受经济条件所限，之后可以利用这几次机会增加保额的人群。

3、戒烟激励

这是对戒烟以及不吸烟人群的奖励！该权益的内容大致是：

• 保额≥200万时(即达到体检版，非体检版均享受标准体费率)，可选该项权益
• 抽烟客户前三个保单单年度按“标准体”计费
• 变更非吸烟体未通过审核的，余下保费以“吸烟体”计费
• 已参加过戒烟激励的，前三个保单年度不能享受保证增额权

在第三个保单年度之前，客户提供一年以上戒烟医学检验报告，就可以一直以标准体继续缴费。

熊猫君觉得这点也很好，想降低保费那么你得把烟戒掉，戒不掉就恢复成吸烟体。倒逼客户戒烟，既省了钱，又戒了烟。

4、其他小亮点

1、保险责任：包含身故和全残责任

2、责任免除：市场上最少，仅3条（身故和全残）；

3、保至99岁：行业中第一款提供“保至99岁”的定期寿险，价格较同类网销终身寿险便宜10~20%；其他产品一般最高只能选择保至70岁。

4、增值服务：“移动护士上门体检”服务（慕尼黑再保险公司提供）；医疗绿通增值服务、免费试用“米茶计划”减重方案等。

不过需要注意的是，祯爱2019系列的四款产品中，祯爱优选2019和祯爱两全保险拥有转换权、保证增额权、戒烟激励三项权益。而祯爱减额定寿和祯爱增额定寿由于产品的特殊形态，只有转换权。

四、竞品对比

其实单独看祯爱新旧版产品的费率对比，可能很多人还感觉不出来便宜了多少。

但是一旦和定寿届的扛把子华贵大麦正青春一对比就能知道，祯爱2019升级费率到底便宜多少了。

为了便于理解和方便大家购买时有个对比，熊猫君把新旧两版祯爱2019以及华贵大麦正青春一同对比来讲。

通过对比不难发现：

祯爱2019（标准体）与华贵大麦保定期寿险（标准体）相比，

男性的费率方面，祯爱2019基本与大麦保持平

女性的费率则较大麦保有6~8%的降低

非吸烟的超优体优势很大，男性比大麦保低38%左右，女性比大麦保低44%左右

五、熊猫君有话说

整体来看，定期寿险产品之间的区别不大，因此市场竞争很激烈，都是在打价格战，对于消费者而已当然是好事情啦！

而祯爱2019借鉴了很多香港保险的优点，算是很人性化的了。

首先，对于烟民们来说，首选大麦保，因为大麦保不区分吸烟与否，男性大麦保费率比祯爱2019便宜80%左右，女性便宜70%左右。

but，对于非吸烟人群，祯爱2019的优势就大了去啦！不过具体要据被保险人的体检结果来看：

1、超优体：

如果体检是超优体，男性祯爱2019比大麦保便宜38%左右，女性便宜44%左右，选择祯爱2019；祯爱2019超优体投保是目前国内定期寿险性价比最高的，没有之一。

2、优选体：

如果体检结果是优选体，男性祯爱2019比大麦保便宜17%左右，女性便宜25%左右，祯爱2019优选体投保性价比也很高，超过目前市场上最火爆的大麦保，依然推荐祯爱2019。

3、标准体：

如果体检结果是标准体，男性祯爱2019和大麦保费率差不多，女性便宜6%左右，因此女性标准体可以选择祯爱2019。

到此为止，分析全部完成啦，请大家根据自己的经济情况和实际需求来进行选择。

哈哈，其实本期的产品有些复杂，，如果大家一头雾水的话，可以直接在公众号对话熊猫君哟~